Het is belangrijk om nu alvast na te denken over het pensioen. Ook al ga je pas over dertig of veertig jaar met pensioen en lijkt het nu nog een ver-van-je-bedshow, hoe meer je weet over je pensioen, hoe beter. Want er zijn veel Nederlanders die dreigen in een pensioengat te vallen. Zij denken dat zij via de werkgever voldoende pensioen hebben opgebouwd, maar in de praktijk blijkt dat niet zo te zijn. Daardoor kun je als je met pensioen gaat niet meer zo leven als je nu doet, of als je bedacht had. Daarom kun je kiezen voor een aanvullend pensioen via een pensioenaanbieder. Maar hoe kies je de juiste pensioenaanbieder?
De juiste pensioenaanbieder kiezen
Als je zzp’er bent, moet je volledig zelf je pensioen bij elkaar sparen. In loondienst houdt de werkgever sociale premies voor de AOW in en een deel van het loon wordt belegd aan de hand van een pensioenfonds. Dat is nog geen garantie dat je, als je met pensioen gaat, geen pensioengat hebt. Het is namelijk goed mogelijk dat je bij je werkgever te weinig pensioen hebt opgebouwd om straks comfortabel van te kunnen leven. In beide gevallen kun je ervoor kiezen om (extra) pensioen op te bouwen door een pensioenaanbieder te kiezen. Dat is gemakkelijker gezegd dan gedaan. Hoe krijg je het pensioen bij elkaar?
Je inleg
Het is belangrijk om eerst je inleg te bepalen. Iedere maand dien je een bepaald bedrag in te leggen bij een pensioenbelegger. Het rendement kan per belegger verschillen, dus doe je er goed aan de verschillende aanbieders op rendement te vergelijken. Bij de slechtste pensioenbelegger is het rendement slechts 3,7 procent. Bij het beste pensioen is het rendement tussen de 5,5 en 5,8 procent per jaar. Over het algemeen moet je 70% van je maanduitgaven nemen voor wat je nodig hebt voor je pensioen. Bij de start van de loopbaan moet iemand dus 20 procent per maand opzij leggen.
Bij een bedrag van 250 euro per maand, betekent dat een rendement van 110.000 euro bij een looptijd van 20 jaar. Bij 500 euro per maand komt dat neer op 220.000 euro aan eindkapitaal, uitgaande van hetzelfde rendement. De pensioengerechtigde leeftijd ging iets omlaag, waardoor je minder tijd hebt om pensioen op te bouwen.
Verzekeren of sparen?
Kies je voor een verzekering of een spaarproduct? Zo kun je pensioen opbouwen via banksparen, pensioen opbouwen via een lijfrente, zelf gaan beleggen, een hypotheek aflossen of investeren in crowdfunding. De meeste mensen kiezen voor een pensioenbeleggingsproduct. In de praktijk blijkt dat voor veel mensen namelijk de beste deal. Deze is fiscaal af te trekken, waardoor je niet meteen belasting betaalt als je nog bezig bent met pensioenbeleggen. Als je met pensioen gaat, sta je een deel van je pensioen af aan de Belastingdienst. Maar dit is fiscaal altijd nog aantrekkelijker dan zelf sparen via banksparen. Heb je daarbij namelijk meer dan 57.000 euro gespaard, dan betaal je meteen al vermogensrendementsheffing, over alles wat je boven dat bedrag aan vermogen hebt.
Het risico dat je loopt
Verder is het verstandig te kijken naar het risico dat je loopt. De meeste pensioenbeleggingen zijn aan het begin van je loopbaan offensief. Daardoor loop je meer risico je inleg kwijt te raken. Maar ga je bijna met pensioen? Dan wordt het risico afgebouwd, zodat je voldoende pensioen hebt opgebouwd wanneer het tijd is om te stoppen met werken.
